Literasi Finansial di Indonesia: Tantangan, Manfaat, dan Cara Meningkatkannya Menuju Indonesia Emas 2045

Literasi finansial di Indonesia menjadi salah satu bekal penting untuk membangun kehidupan yang sejahtera dan mandiri secara ekonomi. Di tengah perkembangan layanan perbankan digital, investasi daring, pinjaman online, dan berbagai metode pembayaran elektronik, masyarakat tidak cukup hanya memiliki akses terhadap layanan keuangan. Mereka juga perlu memahami cara menggunakannya secara bijak, mengenali risikonya, serta mengambil keputusan yang tepat. Lantas, bagaimana kondisi literasi finansial masyarakat Indonesia saat ini, apa saja tantangannya, dan bagaimana cara meningkatkannya?

Memahami literasi keuangan bukan hanya penting bagi orang dewasa atau mereka yang sudah bekerja. Pelajar, mahasiswa, keluarga, pekerja, hingga pelaku usaha kecil perlu memiliki kemampuan mengelola uang. Sebab, keputusan finansial yang dibuat hari ini dapat memengaruhi pendidikan, kesehatan, kualitas hidup, dan masa depan seseorang.

1. Apa Itu Literasi Finansial?

Literasi finansial atau literasi keuangan adalah pengetahuan, keterampilan, sikap, dan perilaku yang membantu seseorang memahami serta mengelola keuangan secara bertanggung jawab. Kemampuan ini mencakup cara memperoleh penghasilan, menyusun anggaran, menabung, menggunakan pinjaman, memilih produk keuangan, mengelola risiko, hingga merencanakan kebutuhan jangka panjang.

Dengan kata lain, literasi finansial bukan sekadar kemampuan menghitung uang atau mengetahui nama berbagai produk perbankan. Seseorang yang benar-benar memahami keuangan juga mampu menilai apakah suatu keputusan sesuai dengan kondisi ekonominya, memahami konsekuensi yang mungkin muncul, dan tidak mudah tergoda oleh tawaran keuntungan yang tidak masuk akal.

Komponen penting literasi finansial

Pengetahuan keuangan: memahami pendapatan, pengeluaran, bunga, inflasi, tabungan, investasi, asuransi, dan pinjaman.
Keterampilan mengelola uang: mampu membuat anggaran, mencatat transaksi, menyisihkan tabungan, dan mengatur kewajiban.
Sikap finansial: memiliki kebiasaan mempertimbangkan kebutuhan masa depan, disiplin, dan tidak gegabah mengambil keputusan.
Perilaku keuangan: menerapkan pengetahuan dalam kehidupan sehari-hari, seperti membayar kewajiban tepat waktu dan menghindari utang yang tidak mampu dilunasi.
Kesadaran terhadap risiko: memahami risiko penipuan, kehilangan dana, perubahan harga, dan penyalahgunaan data pribadi.

Contohnya, seseorang yang mengetahui bahwa investasi saham berpotensi memberikan keuntungan belum tentu memiliki literasi investasi yang memadai. Ia juga harus memahami bahwa harga saham dapat turun, hasil investasi tidak dijamin, dan uang untuk kebutuhan sehari-hari sebaiknya tidak dipertaruhkan pada instrumen berisiko tinggi.

Literasi finansial bukan tentang seberapa besar uang yang dimiliki seseorang, melainkan seberapa baik ia memahami, mengelola, melindungi, dan merencanakan penggunaan uang tersebut.

2. Kondisi Literasi Finansial di Indonesia

Literasi keuangan masyarakat Indonesia menunjukkan perkembangan positif. Namun, peningkatan tersebut belum berarti seluruh kelompok masyarakat telah memiliki kemampuan keuangan yang merata.

Berdasarkan Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2025 yang diselenggarakan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) bersama Badan Pusat Statistik (BPS), terdapat dua metode penghitungan yang menghasilkan angka berbeda karena cakupan sektor keuangannya tidak sama.

Hasil SNLIK 2025

Indikator	Metode Keberlanjutan	Metode Cakupan DNKI
Indeks literasi keuangan	66,46%	66,64%
Indeks inklusi keuangan	80,51%	92,74%
Literasi keuangan syariah	43,42%	43,42%
Inklusi keuangan syariah	13,41%	13,41%

Metode Keberlanjutan mempertahankan cakupan sektor yang sebanding dengan survei sebelumnya. Sementara itu, metode Cakupan DNKI memperluas pengukuran dengan memasukkan sejumlah sektor dan lembaga tambahan, seperti BPJS serta beberapa lembaga jasa keuangan lainnya.

Karena cakupannya berbeda, angka dari kedua metode tersebut tidak boleh dibandingkan secara langsung seolah-olah menggunakan pengukuran yang sama. Untuk melihat perkembangan dari survei sebelumnya, metode Keberlanjutan dapat menjadi salah satu acuan yang lebih sebanding.

Perkembangan dibandingkan tahun sebelumnya

Pada SNLIK 2024, indeks literasi keuangan tercatat sebesar 65,43%, sedangkan indeks inklusi keuangan mencapai 75,02%. Dalam metode Keberlanjutan SNLIK 2025, indeks literasi meningkat menjadi 66,46% dan inklusi menjadi 80,51%.

Peningkatan ini merupakan perkembangan yang menggembirakan. Namun, selisih antara indeks literasi dan inklusi menunjukkan bahwa penggunaan layanan keuangan masih lebih luas daripada tingkat pemahaman masyarakat terhadap produk dan layanan tersebut.

Ketimpangan literasi berdasarkan pendidikan

SNLIK 2025 juga memperlihatkan perbedaan indeks literasi berdasarkan tingkat pendidikan. Dengan metode Keberlanjutan, kelompok lulusan perguruan tinggi mencatat indeks 90,63%, lulusan SMA/sederajat 79,18%, dan lulusan SMP/sederajat 64,04%.

Sementara itu, kelompok yang tidak atau belum pernah sekolah maupun tidak tamat SD mencatat 43,20%. Kelompok lulusan SD/sederajat berada pada angka 54,50%.

Data tersebut memperlihatkan hubungan antara pendidikan dan literasi keuangan. Namun, angka ini tidak berarti pendidikan formal menjadi satu-satunya penentu. Pengalaman, akses informasi, lingkungan keluarga, pekerjaan, kondisi wilayah, dan kesempatan mengikuti edukasi keuangan juga berpengaruh.

Perbedaan wilayah perkotaan dan perdesaan

Hasil SNLIK 2025 dengan metode Keberlanjutan menunjukkan indeks literasi keuangan perkotaan sebesar 70,89%, sedangkan wilayah perdesaan sebesar 59,60%.

Perbedaan ini mengingatkan bahwa edukasi keuangan perlu menjangkau masyarakat secara lebih merata. Penduduk desa, petani, nelayan, pekerja informal, dan masyarakat dengan akses internet terbatas membutuhkan pendekatan edukasi yang sesuai dengan kebutuhan serta kondisi mereka.

Data resmi tersebut dapat dibaca melalui publikasi hasil SNLIK 2025 dari OJK dan BPS.

3. Perbedaan Literasi dan Inklusi Keuangan

Literasi keuangan dan inklusi keuangan sering disebut secara bersamaan. Meskipun saling berkaitan, keduanya memiliki pengertian yang berbeda.

Apa yang dimaksud dengan literasi keuangan?

Literasi keuangan berkaitan dengan pemahaman dan kemampuan seseorang dalam menggunakan layanan keuangan. Contohnya adalah mengetahui cara kerja tabungan, memahami biaya administrasi, mengenali risiko pinjaman, serta mampu menilai kesesuaian suatu produk dengan kebutuhan.

Apa yang dimaksud dengan inklusi keuangan?

Inklusi keuangan berkaitan dengan ketersediaan dan akses masyarakat terhadap layanan keuangan formal. Akses tersebut dapat berupa rekening bank, layanan pembayaran, pembiayaan, asuransi, tabungan, maupun produk keuangan lainnya.

Seseorang mungkin memiliki rekening bank, tetapi belum memahami cara mengatur saldo, biaya transaksi, keamanan akun, atau risiko menggunakan fasilitas pinjaman. Artinya, ia telah memiliki akses, tetapi belum tentu mempunyai literasi yang memadai.

Aspek	Literasi Keuangan	Inklusi Keuangan
Fokus	Pengetahuan dan kemampuan	Akses dan penggunaan layanan
Contoh	Memahami bunga, risiko, dan biaya	Memiliki rekening atau akses pembiayaan
Tujuan	Keputusan keuangan yang tepat	Kesempatan menggunakan layanan formal

Inklusi keuangan membuka pintu menuju layanan keuangan, sedangkan literasi keuangan membantu masyarakat menggunakan pintu tersebut dengan bijaksana.

Oleh karena itu, peningkatan inklusi harus disertai pendidikan keuangan. Memperluas akses tanpa memperkuat pemahaman dapat membuat masyarakat lebih mudah menggunakan produk yang sebenarnya belum mereka pahami.

4. Tantangan Literasi Finansial di Indonesia

Meningkatkan literasi finansial bukan pekerjaan sederhana. Indonesia memiliki jumlah penduduk yang besar, kondisi geografis yang beragam, perbedaan tingkat pendidikan, serta akses teknologi yang belum merata. Selain itu, perkembangan produk keuangan berlangsung sangat cepat.

4.1 Rendahnya pemahaman terhadap produk keuangan

Sebagian masyarakat sudah mengenal tabungan, pinjaman, asuransi, dan investasi, tetapi belum memahami seluruh fitur, biaya, kewajiban, serta risikonya.

Misalnya, seseorang mengambil pinjaman karena hanya memperhatikan jumlah uang yang diterima. Ia tidak menghitung total pembayaran, biaya administrasi, denda keterlambatan, dan kemampuan membayar cicilan. Akibatnya, pinjaman yang semula dianggap membantu justru menjadi beban keuangan.

4.2 Ketimpangan pendidikan dan akses informasi

Tidak semua orang mempunyai kesempatan yang sama untuk memperoleh pendidikan keuangan. Masyarakat di wilayah terpencil mungkin menghadapi keterbatasan jaringan internet, fasilitas pendidikan, tenaga pendamping, dan akses terhadap sumber informasi yang dapat dipercaya.

Bahasa produk keuangan yang terlalu teknis juga dapat menyulitkan masyarakat. Oleh sebab itu, materi edukasi sebaiknya disampaikan dengan bahasa sederhana, contoh nyata, dan pendekatan yang sesuai dengan kehidupan sehari-hari.

4.3 Maraknya pinjaman online ilegal

Pinjaman daring atau pinjaman online dapat membantu masyarakat memperoleh pembiayaan secara praktis apabila disediakan oleh penyelenggara yang berizin dan digunakan secara bertanggung jawab. Namun, kemudahan tersebut juga dimanfaatkan oleh penyedia pinjaman ilegal.

Pinjaman ilegal dapat menimbulkan berbagai masalah, seperti biaya yang tidak transparan, penyalahgunaan data pribadi, penagihan yang melanggar aturan, serta beban pembayaran yang tidak masuk akal.

Masyarakat perlu memeriksa legalitas penyelenggara melalui kanal resmi OJK sebelum menggunakan layanan pinjaman. Jangan mudah percaya pada iklan yang menjanjikan pencairan instan tanpa penilaian atau persyaratan yang wajar.

4.4 Investasi bodong dan penipuan keuangan

Penipuan investasi sering menggunakan janji keuntungan besar, tetap, dan cepat. Pelaku dapat memakai testimoni palsu, identitas perusahaan yang menyerupai lembaga resmi, atau skema perekrutan anggota untuk meyakinkan calon korban.

Beberapa tanda yang patut diwaspadai antara lain:

Menjanjikan keuntungan tinggi tanpa risiko.
Tidak menjelaskan sumber keuntungan secara masuk akal.
Mendesak calon investor agar segera menyetorkan uang.
Meminta transfer ke rekening pribadi yang tidak jelas hubungannya dengan perusahaan.
Tidak memiliki izin atau legalitas yang sesuai dengan kegiatan usahanya.
Mengandalkan perekrutan anggota baru sebagai sumber pembayaran keuntungan.

Perlu diingat bahwa tidak semua investasi yang menawarkan keuntungan tinggi otomatis merupakan penipuan. Namun, semakin tinggi potensi keuntungan, biasanya semakin besar pula risiko yang perlu dipahami. Penawaran yang menjamin keuntungan besar tanpa risiko patut dicurigai.

4.5 Konsumerisme dan utang konsumtif

Perkembangan perdagangan elektronik, promosi, layanan pembayaran tunda, dan media sosial membuat masyarakat semakin mudah melakukan pembelian. Kemudahan tersebut dapat mendorong perilaku konsumtif apabila tidak disertai pengendalian diri.

Masalah muncul ketika seseorang membeli barang bukan karena kebutuhan, melainkan karena tekanan sosial, tren, atau keinginan sesaat. Jika pembelian tersebut dibiayai dengan utang, beban keuangan dapat semakin berat.

4.6 Rendahnya pemahaman tentang dana darurat dan risiko

Banyak orang berfokus pada cara meningkatkan penghasilan, tetapi belum menyiapkan perlindungan terhadap kejadian tidak terduga. Padahal, kehilangan pekerjaan, kecelakaan, kerusakan kendaraan, atau kebutuhan kesehatan dapat mengganggu kondisi keuangan keluarga.

Dana darurat berfungsi sebagai penyangga agar seseorang tidak harus langsung berutang atau menjual aset ketika menghadapi situasi mendesak.

5. Mengapa Literasi Finansial Penting bagi Generasi Muda?

Generasi muda menghadapi lingkungan keuangan yang berbeda dibandingkan generasi sebelumnya. Mereka tumbuh bersama transaksi digital, dompet elektronik, belanja daring, konten investasi, dan berbagai tawaran pinjaman.

Di satu sisi, teknologi memberikan kemudahan. Di sisi lain, kemudahan transaksi dapat membuat pengeluaran berlangsung tanpa disadari. Karena itu, literasi finansial perlu diperkenalkan sejak usia sekolah.

5.1 Membentuk kebiasaan mengelola uang

Pelajar dapat mulai belajar dengan mencatat uang saku, membedakan kebutuhan dan keinginan, serta menetapkan target tabungan. Kebiasaan sederhana tersebut membantu membangun disiplin sebelum mereka memasuki dunia kerja.

5.2 Menghindari jebakan gaya hidup

Media sosial sering menampilkan gaya hidup mewah, perjalanan mahal, dan barang bermerek. Tanpa kemampuan mengelola keinginan, seseorang dapat terdorong mengikuti standar hidup yang tidak sesuai dengan pendapatannya.

Literasi finansial membantu generasi muda memahami bahwa kondisi keuangan setiap orang berbeda. Keputusan membeli sesuatu seharusnya didasarkan pada kemampuan dan prioritas, bukan semata-mata untuk mendapatkan pengakuan sosial.

5.3 Memahami risiko pinjaman dan investasi

Generasi muda perlu memahami bahwa pinjaman bukan tambahan penghasilan. Pinjaman merupakan kewajiban yang harus dikembalikan sesuai ketentuan.

Begitu pula investasi. Sebelum menanamkan uang, calon investor harus memahami tujuan, jangka waktu, likuiditas, biaya, legalitas, dan risiko produk yang dipilih.

5.4 Menyiapkan masa depan sejak dini

Waktu dapat menjadi salah satu keuntungan dalam perencanaan keuangan jangka panjang. Kebiasaan menyisihkan uang secara teratur sejak muda dapat membantu membangun dana pendidikan, modal usaha, atau persiapan masa pensiun.

Namun, memulai lebih awal bukan berarti harus terburu-buru mengambil risiko. Pemahaman dan kesiapan keuangan tetap menjadi dasar sebelum memilih produk investasi.

6. Literasi Keuangan di Era Digital

Digitalisasi telah mengubah cara masyarakat menyimpan, mengirim, meminjam, dan menginvestasikan uang. Kini, berbagai transaksi dapat dilakukan melalui telepon pintar tanpa harus datang ke kantor layanan keuangan.

Perubahan tersebut membuat literasi keuangan digital semakin penting. Masyarakat bukan hanya perlu memahami produk keuangan, tetapi juga harus mampu melindungi identitas dan informasi pribadinya.

6.1 Memahami keamanan transaksi digital

Beberapa langkah dasar untuk menjaga keamanan keuangan digital adalah:

Jangan membagikan PIN, kata sandi, kode OTP, atau kode keamanan kepada siapa pun.
Gunakan kata sandi yang kuat dan berbeda untuk akun penting.
Aktifkan autentikasi tambahan jika tersedia.
Hindari mengakses layanan keuangan melalui tautan mencurigakan.
Periksa nama penerima dan jumlah transfer sebelum menyelesaikan transaksi.
Segera hubungi penyedia layanan jika menemukan transaksi yang tidak dikenal.

6.2 Waspada terhadap phishing dan rekayasa sosial

Phishing adalah upaya memperoleh informasi rahasia dengan menyamar sebagai pihak yang dapat dipercaya. Pelaku dapat mengirim pesan yang mengatasnamakan bank, perusahaan, layanan pengiriman, atau lembaga pemerintah.

Rekayasa sosial atau social engineering memanfaatkan emosi manusia, seperti rasa takut, panik, dan tergiur hadiah. Korban dibuat merasa harus segera bertindak sehingga tidak sempat memeriksa kebenaran informasi.

Jika menerima pesan tentang rekening diblokir, hadiah, tagihan, atau permintaan pembaruan data, jangan langsung mengeklik tautan. Periksa informasi melalui aplikasi atau kanal resmi penyedia layanan.

6.3 Menggunakan aplikasi pengelola keuangan

Aplikasi pengelola keuangan dapat membantu mencatat pemasukan, pengeluaran, tagihan, dan target tabungan. Namun, pengguna perlu memperhatikan reputasi aplikasi, izin akses data, kebijakan privasi, serta keamanan penyimpanan informasi.

Teknologi seharusnya menjadi alat bantu, bukan pengganti pertimbangan pribadi. Keputusan finansial tetap harus didasarkan pada kebutuhan, kemampuan, dan pemahaman risiko.

7. Manfaat Literasi Finansial bagi Kehidupan

Literasi finansial memberikan manfaat yang luas. Pengaruhnya tidak hanya dirasakan ketika seseorang memiliki banyak uang, tetapi juga ketika ia mampu mengelola penghasilan terbatas secara lebih terencana.

7.1 Mengatur pendapatan dan pengeluaran

Dengan membuat anggaran, seseorang dapat mengetahui ke mana uangnya digunakan. Pengeluaran yang tidak penting bisa dikurangi dan dana dapat dialihkan untuk kebutuhan yang lebih prioritas.

7.2 Membangun dana darurat

Dana darurat membantu menghadapi kondisi yang tidak direncanakan. Besarnya dapat disesuaikan dengan kestabilan pekerjaan, jumlah tanggungan, dan kebutuhan rumah tangga.

Sebagai gambaran, sebagian orang menggunakan target dana darurat sekitar tiga hingga enam bulan pengeluaran pokok. Angka tersebut bukan aturan mutlak; pekerja dengan penghasilan tidak tetap atau tanggungan besar mungkin membutuhkan cadangan lebih banyak.

7.3 Mengurangi risiko utang berlebihan

Pengetahuan tentang biaya pinjaman dan kemampuan membayar membantu seseorang menghindari utang yang melebihi kapasitas keuangannya. Sebelum mengambil pinjaman, hitung seluruh kewajiban dan pastikan masih tersedia uang untuk kebutuhan pokok.

7.4 Merencanakan pendidikan dan masa pensiun

Biaya pendidikan dan kebutuhan masa pensiun memerlukan perencanaan jangka panjang. Dengan memahami tujuan keuangan, seseorang dapat menentukan jumlah dana yang perlu disiapkan dan instrumen yang sesuai dengan jangka waktu serta toleransi risikonya.

7.5 Melindungi diri dari penipuan

Orang yang memiliki pengetahuan keuangan cenderung lebih kritis terhadap penawaran yang tidak masuk akal. Ia akan memeriksa legalitas, membaca ketentuan, dan mempertimbangkan risiko sebelum menyerahkan uang.

7.6 Mendukung kesejahteraan keluarga dan masyarakat

Keuangan rumah tangga yang lebih sehat dapat membantu keluarga memenuhi kebutuhan pendidikan, kesehatan, tempat tinggal, dan kebutuhan lainnya. Dalam skala lebih luas, masyarakat yang mampu mengambil keputusan keuangan secara bertanggung jawab dapat mendukung ketahanan ekonomi.

8. Upaya Meningkatkan Literasi Finansial di Indonesia

Peningkatan literasi finansial membutuhkan kerja sama pemerintah, lembaga pendidikan, industri jasa keuangan, keluarga, komunitas, dan masyarakat. Program edukasi tidak cukup dilakukan melalui seminar sesekali. Pengetahuan keuangan perlu dibangun secara berkelanjutan dan diterapkan dalam kehidupan nyata.

8.1 Peran Otoritas Jasa Keuangan

OJK memiliki peran penting dalam edukasi dan pelindungan konsumen sektor jasa keuangan. Melalui strategi literasi keuangan, publikasi, kampanye edukasi, serta berbagai kegiatan sosialisasi, masyarakat didorong agar memahami produk dan layanan keuangan secara lebih baik.

OJK juga bekerja sama dengan BPS dalam pelaksanaan SNLIK untuk memperoleh gambaran mengenai tingkat literasi dan inklusi keuangan masyarakat. Data survei tersebut dapat menjadi dasar evaluasi dan penyusunan program edukasi berikutnya.

Masyarakat dapat memanfaatkan informasi resmi melalui situs Otoritas Jasa Keuangan.

8.2 Integrasi pendidikan keuangan di sekolah

Sekolah merupakan tempat strategis untuk membangun kebiasaan finansial sejak dini. Materi keuangan dapat diintegrasikan dalam pembelajaran matematika, ekonomi, pendidikan Pancasila, kewirausahaan, maupun proyek pembelajaran lintas mata pelajaran.

Contoh kegiatan yang dapat dilakukan antara lain:

Membuat simulasi anggaran uang saku.
Menghitung perbedaan harga tunai dan harga kredit.
Mempelajari manfaat menabung secara teratur.
Mengenali ciri-ciri penipuan keuangan.
Membuat proyek kewirausahaan sederhana.
Mempelajari perbedaan kebutuhan dan keinginan.

Pembelajaran akan lebih efektif apabila siswa tidak hanya menghafal istilah, tetapi juga mempraktikkan pengambilan keputusan keuangan.

8.3 Peran keluarga dalam pendidikan finansial

Keluarga merupakan lingkungan pertama tempat anak mengenal uang. Orang tua dapat memberikan contoh melalui kebiasaan menyusun anggaran, membandingkan harga, menabung, dan menghindari pembelian impulsif.

Anak juga dapat diajak berdiskusi mengenai tujuan menabung, biaya kebutuhan rumah tangga, serta pentingnya menggunakan uang secara bertanggung jawab. Pendidikan keuangan tidak harus dimulai dengan nominal besar.

8.4 Keterlibatan lembaga keuangan dan sektor swasta

Bank, perusahaan asuransi, perusahaan pembiayaan, penyelenggara teknologi finansial, dan lembaga keuangan lainnya dapat berkontribusi melalui edukasi konsumen.

Materi edukasi sebaiknya objektif, mudah dipahami, dan menjelaskan risiko serta biaya produk secara transparan. Edukasi tidak semestinya hanya menjadi sarana promosi untuk mendorong masyarakat membeli produk tertentu.

8.5 Edukasi keuangan bagi masyarakat perdesaan

Program literasi keuangan perlu menjangkau petani, nelayan, pedagang kecil, pekerja informal, dan masyarakat di wilayah terpencil. Pendekatan yang digunakan sebaiknya disesuaikan dengan pola pendapatan dan kebutuhan kelompok sasaran.

Contohnya, petani membutuhkan pengetahuan tentang pengelolaan pendapatan musiman, biaya produksi, tabungan, pembiayaan usaha, serta perlindungan terhadap risiko gagal panen.

9. Cara Praktis Meningkatkan Literasi Finansial dalam Kehidupan Sehari-hari

Memahami teori keuangan akan lebih bermanfaat jika diterapkan dalam kebiasaan sehari-hari. Berikut beberapa langkah sederhana yang dapat dimulai tanpa harus memiliki penghasilan besar.

9.1 Catat seluruh pemasukan dan pengeluaran

Langkah pertama adalah mengetahui kondisi keuangan secara nyata. Catat sumber pendapatan dan seluruh pengeluaran, termasuk pembelian kecil yang sering terlupakan.

Setelah itu, kelompokkan pengeluaran menjadi kebutuhan pokok, kewajiban, tabungan, pengembangan diri, dan hiburan. Dari catatan tersebut, seseorang dapat mengetahui bagian mana yang perlu diperbaiki.

9.2 Bedakan kebutuhan dan keinginan

Kebutuhan merupakan sesuatu yang penting untuk menjalani kehidupan, seperti makanan, tempat tinggal, kesehatan, dan pendidikan. Keinginan adalah hal yang dapat meningkatkan kenyamanan atau kesenangan, tetapi tidak selalu harus dipenuhi segera.

Sebelum membeli barang, tanyakan kepada diri sendiri: apakah barang tersebut benar-benar diperlukan, apakah harganya sesuai kemampuan, dan apakah pembelian itu mengganggu tujuan keuangan lainnya?

9.3 Sisihkan uang untuk tabungan

Menabung sebaiknya dilakukan secara teratur. Jika memungkinkan, sisihkan sebagian penghasilan segera setelah menerima gaji atau pendapatan, bukan hanya menunggu uang tersisa pada akhir bulan.

Aturan menyisihkan 20% pendapatan sering digunakan sebagai contoh awal. Namun, persentase tersebut bukan kewajiban yang berlaku untuk semua orang. Besarnya perlu disesuaikan dengan pendapatan, biaya hidup, tanggungan, dan kondisi masing-masing.

9.4 Bangun dana darurat secara bertahap

Mulailah dengan target kecil yang realistis, misalnya mengumpulkan dana untuk satu kebutuhan mendesak. Setelah itu, tingkatkan jumlahnya secara bertahap hingga mencapai cadangan yang sesuai dengan kondisi keluarga.

Simpan dana darurat pada tempat yang relatif mudah dicairkan dan tidak memiliki risiko fluktuasi tinggi. Jangan mencampurkannya dengan uang untuk belanja rutin.

9.5 Kelola utang dengan hati-hati

Sebelum berutang, periksa tujuan pinjaman, total biaya, jangka waktu, denda, dan kemampuan membayar. Hindari menggunakan pinjaman baru untuk menutupi utang lama secara terus-menerus tanpa menyelesaikan penyebab masalahnya.

Pinjaman produktif pun tetap memiliki risiko. Modal usaha, misalnya, tidak menjamin usaha akan berhasil. Perhitungan arus kas dan rencana pembayaran harus dibuat sebelum mengambil pembiayaan.

9.6 Pelajari investasi sebelum membeli produk

Investasi dapat membantu mencapai tujuan jangka panjang, tetapi tidak ada satu produk yang cocok untuk semua orang. Pilihan investasi harus mempertimbangkan tujuan, jangka waktu, kebutuhan likuiditas, biaya, legalitas, dan toleransi risiko.

Jangan menggunakan dana kebutuhan pokok atau dana darurat untuk investasi berisiko tinggi. Hindari pula mengambil keputusan hanya berdasarkan rekomendasi figur media sosial tanpa melakukan pemeriksaan mandiri.

9.7 Tingkatkan pengetahuan secara konsisten

Luangkan waktu untuk membaca buku, mengikuti edukasi dari lembaga resmi, mempelajari laporan keuangan sederhana, atau berdiskusi dengan tenaga profesional yang kompeten.

Untuk memperdalam pemahaman, pembaca dapat melanjutkan ke artikel Menentukan Tujuan Investasi dan Prinsip-Prinsip Penting Saat Memulai Investasi Saham di Maznara.

Contoh sederhana membuat anggaran bulanan

Misalkan seseorang memiliki penghasilan bersih Rp5.000.000 per bulan. Berikut contoh pembagian anggaran yang dapat dijadikan ilustrasi, bukan ketentuan baku.

Pos Pengeluaran	Persentase	Jumlah
Kebutuhan pokok dan tempat tinggal	50%	Rp2.500.000
Tabungan dan dana darurat	15%	Rp750.000
Transportasi dan komunikasi	10%	Rp500.000
Pendidikan dan pengembangan diri	10%	Rp500.000
Kesehatan dan perlindungan	5%	Rp250.000
Hiburan dan kebutuhan fleksibel	10%	Rp500.000
Total	100%	Rp5.000.000

Dalam praktiknya, pembagian anggaran dapat berubah. Seseorang yang tinggal di kota dengan biaya hidup tinggi mungkin membutuhkan porsi kebutuhan pokok lebih besar. Sementara itu, seseorang yang masih memiliki utang perlu menyusun prioritas pembayaran secara cermat.

Hal terpenting bukan mengikuti persentase tertentu secara kaku, melainkan memastikan pengeluaran tidak terus-menerus melebihi pendapatan dan tujuan keuangan tetap diperhatikan.

10. Literasi Finansial dalam Perspektif Islam

Literasi finansial juga memiliki hubungan erat dengan nilai-nilai Islam. Dalam ajaran Islam, harta merupakan amanah yang harus diperoleh dan digunakan dengan cara yang baik. Kekayaan bukan satu-satunya ukuran kemuliaan manusia, tetapi pengelolaannya menjadi bagian dari tanggung jawab moral.

10.1 Mencari penghasilan yang halal

Islam mengajarkan umatnya untuk memperoleh rezeki melalui cara yang halal dan baik. Aktivitas ekonomi seharusnya dilakukan dengan kejujuran, tanggung jawab, serta tidak merugikan pihak lain.

Prinsip tersebut mencakup kejujuran dalam perdagangan, keterbukaan dalam transaksi, dan menghindari penipuan maupun praktik yang mengandung kezaliman.

10.2 Menghindari pemborosan dan perilaku berlebihan

Pengelolaan keuangan yang baik sejalan dengan ajaran Islam tentang keseimbangan dalam membelanjakan harta. Umat Islam dianjurkan untuk tidak bersikap boros, tetapi juga tidak berlebihan dalam menahan harta hingga mengabaikan kebutuhan yang semestinya dipenuhi.

“Dan orang-orang yang apabila membelanjakan (harta), mereka tidak berlebihan, dan tidak (pula) kikir, dan adalah (pembelanjaan itu) di tengah-tengah antara yang demikian.”

QS. Al-Furqan: 67

Ayat tersebut mengajarkan prinsip keseimbangan. Dalam kehidupan sehari-hari, prinsip ini dapat diterapkan dengan memenuhi kebutuhan secara wajar, menghindari pembelian berlebihan, serta tetap menyisihkan sebagian harta untuk tujuan yang bermanfaat.

10.3 Memahami zakat, infak, dan sedekah

Harta dalam Islam tidak hanya berkaitan dengan kepentingan pribadi. Terdapat tanggung jawab sosial melalui zakat, infak, dan sedekah. Ketiganya memiliki ketentuan dan karakteristik yang berbeda, tetapi sama-sama mengajarkan kepedulian terhadap sesama.

Zakat merupakan kewajiban bagi muslim yang memenuhi syarat. Sementara infak dan sedekah menjadi bentuk pengeluaran harta untuk kebaikan sesuai kemampuan dan ketentuan masing-masing.

Memahami kewajiban dan tata cara pengeluaran sosial membantu seseorang merencanakan keuangan tanpa mengabaikan tanggung jawab kepada masyarakat.

10.4 Mengenali prinsip keuangan syariah

Keuangan syariah memiliki prinsip-prinsip yang perlu dipahami, antara lain menghindari riba, gharar atau ketidakjelasan yang dilarang, serta maysir atau perjudian. Transaksi juga perlu memperhatikan keadilan, kejelasan akad, dan kepatuhan terhadap prinsip syariah.

Namun, masyarakat tetap perlu memeriksa legalitas, biaya, risiko, dan ketentuan suatu produk keuangan syariah. Label syariah tidak berarti seseorang boleh mengabaikan pemeriksaan terhadap produk dan lembaga penyedianya.

10.5 Literasi keuangan syariah masih perlu diperkuat

SNLIK 2025 mencatat indeks literasi keuangan syariah sebesar 43,42%, sedangkan indeks inklusi keuangan syariah sebesar 13,41%. Angka ini menunjukkan bahwa pemahaman dan penggunaan layanan keuangan syariah masih perlu diperluas.

Peningkatan literasi keuangan syariah dapat dilakukan melalui pendidikan, penjelasan akad yang mudah dipahami, penguatan lembaga keuangan syariah, dan sosialisasi kepada masyarakat.

11. Pentingnya Literasi Finansial bagi UMKM

Usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) merupakan bagian penting dari perekonomian Indonesia. Akan tetapi, kemampuan menghasilkan penjualan saja tidak cukup untuk menjamin keberlangsungan usaha. Pelaku UMKM juga perlu menguasai pengelolaan keuangan.

11.1 Memisahkan uang pribadi dan uang usaha

Salah satu kesalahan yang sering terjadi adalah mencampurkan pendapatan usaha dengan uang rumah tangga. Akibatnya, pemilik usaha sulit mengetahui apakah bisnis benar-benar menghasilkan keuntungan.

Memisahkan rekening atau pencatatan transaksi dapat membantu memperjelas kondisi keuangan usaha.

11.2 Menghitung biaya dan keuntungan

Pelaku usaha perlu mencatat biaya bahan baku, tenaga kerja, transportasi, sewa, listrik, pemasaran, dan biaya lainnya. Harga jual harus memperhitungkan seluruh biaya tersebut agar usaha tidak terus-menerus mengalami kerugian.

11.3 Mengelola arus kas

Keuntungan di atas kertas tidak selalu berarti uang tunai tersedia. Penjualan secara kredit, keterlambatan pembayaran pelanggan, dan penumpukan stok dapat mengganggu arus kas.

Karena itu, pelaku UMKM perlu memantau uang masuk dan keluar serta memastikan dana tersedia untuk membayar kewajiban usaha.

11.4 Memilih pembiayaan secara bertanggung jawab

Pembiayaan dapat membantu mengembangkan usaha apabila digunakan untuk kebutuhan yang jelas dan perhitungannya masuk akal. Sebelum meminjam, pelaku UMKM harus memperkirakan kemampuan usaha menghasilkan arus kas untuk membayar cicilan.

Literasi keuangan juga membantu pelaku UMKM membandingkan berbagai sumber pembiayaan dan menghindari tawaran yang tidak transparan.

12. Literasi Finansial dan Masa Depan Indonesia Emas 2045

Indonesia memiliki cita-cita menjadi negara yang maju, sejahtera, dan berdaya saing pada 2045. Untuk mencapai tujuan tersebut, pembangunan tidak cukup hanya mengandalkan pertumbuhan ekonomi dan kemajuan teknologi. Kualitas sumber daya manusia juga harus diperkuat.

Literasi finansial dapat menjadi salah satu fondasi penting dalam proses tersebut. Masyarakat yang mampu mengelola keuangan dengan baik akan memiliki bekal untuk merencanakan pendidikan, membangun usaha, menyiapkan masa depan, dan menghadapi risiko ekonomi.

12.1 Mendorong kemandirian ekonomi masyarakat

Pengetahuan keuangan membantu keluarga mengelola pendapatan dan mengurangi ketergantungan pada utang yang tidak produktif. Masyarakat juga dapat membuat keputusan yang lebih baik dalam menggunakan tabungan, pembiayaan, dan investasi.

12.2 Memperkuat UMKM dan kewirausahaan

Pelaku usaha yang memahami pencatatan keuangan, arus kas, dan pengelolaan risiko memiliki dasar yang lebih kuat untuk mengembangkan bisnis. Hal ini dapat mendukung produktivitas, penciptaan lapangan kerja, dan pertumbuhan ekonomi lokal.

12.3 Membangun masyarakat yang kritis terhadap informasi keuangan

Di tengah maraknya penawaran digital, masyarakat perlu memiliki kemampuan untuk memeriksa informasi dan mengenali penipuan. Kebiasaan tersebut dapat mengurangi kerentanan terhadap praktik keuangan yang merugikan.

12.4 Memperluas akses yang disertai perlindungan konsumen

Perluasan akses keuangan harus diimbangi dengan transparansi produk, pengawasan, edukasi, dan mekanisme pengaduan yang mudah dijangkau. Masyarakat tidak hanya membutuhkan layanan keuangan, tetapi juga perlindungan ketika menghadapi masalah.

Dengan demikian, literasi finansial bukan sekadar urusan pribadi. Kemampuan masyarakat mengelola uang secara bertanggung jawab dapat menjadi bagian dari pembangunan ekonomi nasional yang lebih sehat dan inklusif.

13. Pertanyaan Umum tentang Literasi Finansial (FAQ)

Apa yang dimaksud dengan literasi finansial?

Literasi finansial adalah pengetahuan, keterampilan, sikap, dan perilaku yang membantu seseorang memahami serta mengelola keuangan. Kemampuan ini mencakup penyusunan anggaran, tabungan, pinjaman, investasi, perlindungan risiko, dan perencanaan masa depan.

Berapa indeks literasi keuangan Indonesia terbaru?

Berdasarkan SNLIK 2025, indeks literasi keuangan Indonesia mencapai 66,46% dengan metode Keberlanjutan dan 66,64% dengan metode Cakupan DNKI. Kedua angka tersebut berasal dari cakupan pengukuran yang berbeda.

Apa perbedaan literasi dan inklusi keuangan?

Literasi keuangan berkaitan dengan pengetahuan dan kemampuan menggunakan layanan keuangan secara tepat. Inklusi keuangan berkaitan dengan akses masyarakat terhadap layanan keuangan formal, seperti tabungan, pembiayaan, dan asuransi.

Mengapa literasi finansial penting bagi pelajar?

Literasi finansial membantu pelajar memahami nilai uang, membedakan kebutuhan dan keinginan, mengelola uang saku, membangun kebiasaan menabung, serta mengenali risiko transaksi dan penipuan digital.

Bagaimana cara meningkatkan literasi finansial?

Caranya antara lain mencatat pendapatan dan pengeluaran, membuat anggaran, memahami produk keuangan, mempelajari risiko pinjaman dan investasi, mengikuti edukasi dari sumber tepercaya, serta membangun kebiasaan menabung.

Apakah orang berpenghasilan kecil tetap perlu memiliki literasi finansial?

Ya. Literasi finansial tidak hanya dibutuhkan oleh orang kaya. Justru, pemahaman keuangan dapat membantu seseorang dengan penghasilan terbatas menentukan prioritas, menghindari utang berlebihan, dan mempersiapkan kebutuhan mendesak.

Apakah menabung dan investasi merupakan hal yang sama?

Tidak. Menabung umumnya bertujuan menyimpan uang dengan akses yang relatif mudah dan risiko yang lebih rendah. Investasi bertujuan mengembangkan nilai aset dalam jangka waktu tertentu, tetapi memiliki risiko perubahan nilai dan kemungkinan kerugian.

Bagaimana cara mengetahui pinjaman online legal?

Periksa status penyelenggara melalui kanal resmi OJK. Jangan hanya mengandalkan iklan, pesan singkat, atau pengakuan pihak yang menawarkan pinjaman. Perhatikan pula biaya, ketentuan, perlindungan data, dan kewajiban pembayaran.

Apa hubungan literasi finansial dengan keuangan syariah?

Literasi finansial syariah membantu masyarakat memahami pengelolaan harta sesuai prinsip Islam, termasuk transaksi yang halal, kejelasan akad, penghindaran riba dan praktik yang dilarang, serta tanggung jawab sosial melalui zakat, infak, dan sedekah.

14. Rangkuman dan Kesimpulan

Literasi finansial di Indonesia terus mengalami perkembangan, tetapi masih menghadapi tantangan berupa ketimpangan pendidikan, perbedaan akses informasi, rendahnya pemahaman terhadap produk keuangan, maraknya penipuan digital, dan perilaku konsumtif.

SNLIK 2025 menunjukkan indeks literasi keuangan sebesar 66,46% melalui metode Keberlanjutan dan 66,64% melalui metode Cakupan DNKI. Sementara indeks inklusi keuangan masing-masing mencapai 80,51% dan 92,74%. Perbedaan antara kedua indikator tersebut memperlihatkan pentingnya memperkuat pemahaman masyarakat seiring dengan perluasan akses layanan keuangan.

Upaya peningkatan literasi finansial perlu dilakukan bersama oleh pemerintah, lembaga pendidikan, industri jasa keuangan, keluarga, komunitas, dan masyarakat. Edukasi harus menjangkau semua kelompok, termasuk pelajar, perempuan, pekerja informal, petani, nelayan, serta pelaku UMKM.

Setiap orang juga dapat memulainya dari langkah sederhana: mencatat pengeluaran, membuat anggaran, menabung secara teratur, mengelola utang dengan hati-hati, memeriksa legalitas layanan keuangan, dan mempelajari risiko sebelum berinvestasi.

Masyarakat yang sejahtera bukan hanya masyarakat yang memiliki penghasilan, tetapi juga masyarakat yang mampu mengelola sumber daya ekonominya secara bijaksana, bertanggung jawab, dan berkelanjutan.

Menuju Indonesia Emas 2045, literasi finansial perlu dipandang sebagai bagian dari pendidikan kehidupan. Semakin banyak masyarakat yang memahami cara mengelola uang, semakin besar peluang untuk membangun keluarga yang tangguh, UMKM yang sehat, dan perekonomian nasional yang lebih inklusif.

Perubahan besar dapat dimulai dari kebiasaan kecil. Mengelola uang saku, mencatat pengeluaran, atau menunda pembelian yang tidak diperlukan mungkin terlihat sederhana. Namun, kebiasaan tersebut dapat menjadi fondasi bagi masa depan finansial yang lebih baik.

Literasi Finansial di Indonesia: Tantangan dan Cara Meningkatkannya